Como Renegociar Dívidas com Desconto pelo Desenrola e Aumentar o Score de Crédito
O novo programa de renegociação de dívidas do Governo Federal trouxe mudanças importantes para ajudar milhões de brasileiros a limparem o nome.
Se você está em busca de descontos significativos para quitar pendências financeiras, entender os critérios exatos de participação é o primeiro passo para não perder a oportunidade.
A nova fase do programa está mais abrangente, mas possui regras claras de renda, tempo de atraso e tipos de débitos permitidos. Descubra a seguir todos os requisitos necessários para fazer a sua solicitação com segurança.
Quem pode participar da renegociação?
Diferente das etapas anteriores, as regras de acesso foram unificadas para alcançar uma parcela maior da população ativa, incluindo trabalhadores assalariados, aposentados, autônomos e estudantes.
Para se enquadrar no perfil de solicitação, o cidadão deve cumprir simultaneamente as seguintes condições:
- Teto de Renda Mensal: O programa é voltado para pessoas físicas que recebem até 5 salários mínimos por mês (o equivalente a R$ 8.105,00). Pessoas inscritas no Cadastro Único (CadÚnico) têm prioridade automática nas melhores faixas de desconto.
- Período de Atraso da Dívida: A pendência financeira deve estar em atraso por um período mínimo de 90 dias e máximo de 2 anos.
- Data de Contratação: O contrato original ou o serviço que gerou o débito precisa ter sido firmado até o dia 31 de janeiro de 2026.
- Limite por Instituição: O valor máximo do novo crédito gerado após a aplicação dos descontos é de até R$ 15 mil por pessoa em cada instituição financeira parceira.
Quais dívidas entram no programa?
Nem todo tipo de pendência financeira pode ser inserido na plataforma de renegociação. O foco principal está nas linhas de crédito que costumam cobrar as taxas de juros mais altas do mercado de varejo e bancário.
Débitos elegíveis para desconto
- Faturas de cartão de crédito em atraso
- Uso do cheque especial (limite da conta corrente)
- Empréstimos pessoais e contratos de crédito direto ao consumidor (CDC)
- Parcelas em atraso do Fundo de Financiamento Estudantil (Fies)
Contratos que ficam de fora
Por determinação legal, não é possível renegociar contratos de financiamento imobiliário (casa própria), crédito com garantia real (onde o veículo ou imóvel foi dado como penhor) e contratos de empréstimo consignado tradicionais.
Comparativo das condições de pagamento
As vantagens oferecidas nesta fase são regulamentadas por lei para garantir que o cidadão consiga pagar a nova parcela sem comprometer o orçamento doméstico essencial.
| Critério de Negociação | Condição Estabelecida |
| Percentual de Desconto | Entre 30% e 90% do valor total da dívida com encargos |
| Taxa Máxima de Juros | Limitada a 1,99% ao mês no parcelamento |
| Prazo de Parcelamento | Em até 48 meses |
| Valor da Parcela Mínima | R$ 50,00 |
| Prazo de Carência | Até 35 dias para começar a pagar a primeira parcela |
Documentos e ferramentas necessárias para o cadastro
Para fazer a simulação e concluir o fechamento do acordo, você não precisará enviar calhamaços de papel ou comparecer a uma agência física. O processo ocorre em ambiente virtual seguro, exigindo os seguintes itens:
1. Conta Gov.br em Nível Prata ou Ouro
Este é o requisito tecnológico mais importante. O nível bronze não dá acesso às propostas de descontos por questões de segurança contra fraudes. A elevação de nível pode ser feita gratuitamente por meio de validação facial no aplicativo do governo ou pela integração com os dados de login do seu banco digital.
2. CPF Regularizado
O sistema faz o cruzamento automático dos dados diretamente na base da Receita Federal e dos birôs de crédito (como Serasa e SPC Brasil). O número do documento deve ser o do titular direto da dívida.
3. Acesso ao Aplicativo do FGTS (Opcional)
Uma das grandes novidades é a possibilidade de usar o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço para quitar ou amortizar o saldo devedor. É permitido utilizar até 20% do saldo total disponível ou o valor de R$ 1.000,00 (prevalecendo o que for maior). Para isso, o trabalhador deve acessar o aplicativo oficial do FGTS e autorizar o banco credor a consultar seu saldo.
Novas travas de segurança e contrapartidas
A adesão ao programa exige responsabilidade financeira. Para apoiar a reabilitação econômica do cidadão e evitar o superendividamento imediato, o novo regulamento impôs algumas regras de comportamento financeiro.
Atenção: Ao assinar o contrato de renegociação, o participante deve autorizar o compartilhamento de seus dados com a Secretaria de Prêmios e Apostas do Ministério da Fazenda. O CPF do beneficiário fica temporariamente restrito para a realização de apostas online (bets) pelo período de 12 meses, garantindo o direcionamento da renda familiar para a quitação do acordo.
Além disso, as instituições financeiras participantes são obrigadas a disponibilizar módulos de educação financeira gratuitos para os clientes integrados ao programa, visando a organização saudável do orçamento de longo prazo.